Уроки кризиса для банковского рынка

Кризис изменил подход банков к выдаче кредитов — кредитование понемногу восстанавливается, но требования к заемщикам стали намного жестче. В целом отношение банков к клиентам стало более осторожным. За время кризиса по банковской системе был допущен целый ряд концептуальных ошибок, работа над которыми еще предстоит.

О последствиях кризиса, возобновлении кредитования, развитии банковской системы и инвестициях в экономику Украины рассказал председатель правления «ВТБ Банка» (Украина) Вадим Пушкарев, отвечая на вопросы читателей в ходе Интернет-конференции на портале ЛІГА.net.

О БАНКЕ И ГРУППЕ ВТБ

— Вадим Владимирович, каковы основные приоритеты развития «ВТБ Банка» в 2010-2011 годах?

— Основные приоритеты банка в 2010 году – это оправиться после последствий кризиса, а также использовать имеющиеся у нас преимущества в плане реального состояния в целях завоевания лидирующих позиций на рынке. Основная задача сейчас – это усилить присутствие на рынке корпоративного клиента, возобновить объем работы с малым бизнесом и розницей. На 2011 год — это достаточно активное наращивание количества отделений, очень агрессивное поведение на рынке.

Что касается расширения штата, мы уже его начали, в ближайшее время мы принимаем в штат корпоративного бизнеса 72 человека. Какое-то количество персонала будет принято и в подразделение обеспечения и поддержки.

— Правда ли, что у «ВТБ Банка» есть зоны приоритета в Украине, например Киев, Харьков, Донецк и т.д.? Если да, то не планируете ли Вы свернуть свою деятельность в так называемых депрессивных зонах?

— Действительно, у нас есть зоны приоритетов по развитию корпоративного бизнеса. Они связаны с регионами концентрации промышленного и финансового потенциала Украины. Это шесть регионов: Киев, помимо Киева – Харьков, Днепр, Донецк, Крым и Львов. Подчеркиваю: корпоративного бизнеса.

Что касается развития розницы и малого бизнеса, то здесь для нас региональных приоритетов не существует. Проблема в том, что в кризис и посткризисный период эти два сегмента – розница и малый бизнес – активно не кредитовались.

— Есть информация, что вы рассматриваете возможность покупки кредитных портфелей других банков…

— Это действительно так, мы ведем переговоры о приобретении кредитных портфелей, которые насчитывают десятки тысяч розничных кредитов. Нас интересует в первую очередь именно розничный портфель. В ближайшие два года планируем довести количество точек продаж в Украине где-то до 300-350.

— Планирует ли «ВТБ Банк» выпускать еврооблигации? По Вашим оценкам, сколько смогут в текущем году украинские банки привлечь за границей – на публичном рынке, от материнских структур?

— Мы не исключаем такой возможности. Все зависит от отношения рынка к украинским ценным бумагам, которые будут формировать, прежде всего, действия украинского правительства.

Здесь вопрос очень емкий – сколько могут привлечь банки… Все зависит от рейтинга страны-основателя банка, от страны пребывания банка, от нынешнего состояния материнского банка и так далее. Это очень индивидуальный вопрос, на который я не смогу ответить. Что касается нашего банка, то я не исключаю такой возможности.

— Насколько правление банка зависимо от Москвы, автономно в принятии решений? Какие кредитные лимиты сегодня открыты для «ВТБ Банка» в материнской структуре?

— У меня достаточно большой кредит доверия и полномочий. Помимо поста председателя правления «ВТБ Украина», я являюсь членом управляющего комитета группы ВТБ. Безусловно, в банке существует сильная система контроля, лимитов и полномочий. Я с пониманием отношусь к принципу «Доверяй, но проверяй».

Что касается кредитного лимита, то кредиты на сумму свыше $30 млн. мы представляем для рассмотрения в центральный кредитный комитет Москвы.

— Планирует ли ВТБ развивать в Украине инвестиционный и M&A бизнес, как например «ВТБ Капитал» в России?

— «ВТБ-Капитал» – это инвестиционный банк группы, который сопровождает инвестпроекты во всех странах пребывания банков группы. Отдельные подразделения инвестиционного направления в настоящее время создаются и нашим банком. Однако основная работа по сопровождению инвестпроектов в Украине будет вестись силами «ВТБ-Капитал».

О КРЕДИТАХ

— «ВТБ Банк» выдает кредиты сегодня?

— Мы не заканчивали кредитовать. Мы один из немногих банков, которые сохранили присутствие во всех без исключения сегментах кредитного рынка в кризисный и посткризисный период.

— Потребительское кредитование начало активно возвращаться. Какие уроки, по Вашему мнению, должны вынести банки из кризиса? Глупость и жадность?

— Я бы не сказал, что кредитование потребительское возвращается сверхбыстрыми темпами. Во всяком случае, в наше банке. Хотя, безусловно, на рынке будет и дурость, и жадность.

— Будут ли принципиальное отличие работы с клиентами, в том числе по кредитам и депозитам, в до- и посткризисный период?

— Безусловно, будут отличия в работе в до- и посткризисный период. Требования к заемщикам – более жесткие. Например, при приобретении автомобиля в кредит мы требуем обязательной первой части от заемщика на 25-30%.

В целом отношение банка к клиентам стало, однозначно, более осторожным. И я стал более осторожным.

А что касается депозитов, то банкиры, я думаю, будут добиваться законодательных изменений, запрещающих досрочное расторжение депозитов. Во всяком случае, это будет моя позиция.

— Планируется ли кредитование в рамках госпрограмм, в частности по программе энергосбережения?

— Мы готовы кредитовать самые разные проекты, если они имеют четко выраженный экономический смысл и отвечают принятым в банке критериям. В том числе и дотационным. Однако, как ни жаль, малый бизнес показал себя самым недисциплинированным плательщиком банковских кредитов.

— Вы за возвращение валютных кредитов?

— Я не считаю, что в посткризисный период, — когда нет длинных денег, когда промышленность либо стоит, либо катастрофически недозагружена, когда реальные доходы населения катастрофически упали, когда существует колоссальная задолженность перед банками, считающаяся проблемной, — нужно отказываться от каких-либо денег, готовых прийти в страну, готовых работать на ее экономику.

Я противник того, чтобы строить из себя институтку, опираясь на одну национальную денежную единицу. Когда с экономикой проблемы и отсутствуют деньги, запускать ее нужно всеми доступными способами и давать возможность работать здесь любой валюте, предоставляя ей максимально комфортные условия.

О БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

— Каково Ваше мнение о скандале «Укрсоцбанка» и «Пузатой хаты»?

— Вор должен сидеть в тюрьме, а должник должен выполнять свои обязательства.

— До начала кризиса отечественные банки выдавали долгосрочные кредиты за счет краткосрочной ресурсной базы. Сегодня уже можно наблюдать постоянный рост депозитов, и в ближайшее время банки вновь будут активно кредитовать. Как Вы планируете уходить от проблемы несбалансированности активов и пассивов?

— К сожалению, в условиях существующей нормативной базы, а также структуры пассивов банки работают в зоне сверхрисков, связанных, прежде всего, с разрывом в сроках привлечения и размещения. Отчасти с этим связана и высокая процентная ставка по депозитам. Таким образом банк делит свой риск с клиентом. Выйти из этой ситуации можно, в том числе, и за счет привлечения внешних длинных ресурсов, а также за счет вывода из тени сбережений граждан и оборотных средств предприятий.

— Пережитый финансовый кризис показал неумение украинских банков консолидироваться и отбивать атаки на банковскую систему единым фронтом. Что нужно было сделать иначе?

— Очень общий вопрос – о неумении банков консолидироваться. Я уже говорил: Фаллада когда-то написал известное произведение, которое раньше изучали в школе: «Каждый умирает в одиночестве». В кризис каждый выживает самостоятельно. И в атаку на кризис консолидированно никто не ходит. Каждый самостоятельно извлекает уроки.

Что касается уроков в целом банковской системы, то, к сожалению, был допущен целый ряд концептуальных ошибок, работа над которыми еще, я так думаю, предстоит.

— Вообще хорошо, что так много банков в нашей стране?

— Я являюсь сторонником мнения о том, что чем больше банков, тем лучше. Я очень часто повторяю журналистам, отвечая на вопросы, что я глубоко уверен: как бы мне ни хотелось быть убежденным в обратном, но большой банк никогда не сможет обеспечить такой уровень личного сервиса для всех клиентов, как это возможно сделать в малом. В малом банке председатель лично знаком с большинством клиентов, а может, даже и со всеми. В большом банке, к сожалению, часто работает принцип, который пока не удалось побороть никому. Звучит он так: «Вас много, а я одна».

К тому же, уровень концентрации рисков на малом банке кратно меньше рисков, концентрирующихся на больших банках. Примером тому служит то, что в период кризиса обанкротились банки в основном из первой двадцатки. И ни одного крохотного банка.

— Какой должна быть стратегия развития банковской системы, чтобы за короткий период времени улучшить ситуацию?

— Знаете, мой принцип – как у медиков – не навреди. Для улучшения ситуации в настоящее время у нас самые хорошие действия – это отсутствие резких дерганий, а тем более желания что-либо изменить в короткий период времени.

— За последние годы в Украине появилось несколько банков с российским капиталом. Их влияние в банковской системе растет…

— Действительно, за последние 7 лет в Украине утерян контроль над соотношением украинского и неукраинского банковских капиталов. И банки с российским капиталом не являются диктующими, здесь достаточно хорошо представлен итальянский, французский банковский капитал, немецкий банковский капитал.

— Почему сегодня ВТБ Банк, как и другие его коллеги по цеху активнее покупает ОВГЗ, а не кредитует экономику? Чего тут больше – политики или нежелания чрезмерно рисковать?

— Потому что ОВГЗ сегодня дает быструю и достаточно ощутимую прибыль. А мы все-таки коммерческая организация, созданная для того, чтобы зарабатывать.

— Вы верите в то, что коммерческие банки с украинским капиталом в перспективе смогут на равных конкурировать с иностранными финансовыми группами, присутствующими на украинском рынке?

— Да, верю. В том случае, если им позволят выжить. Сегодня они с успехом конкурируют.

— Как вы оцениваете инициативу о налогообложении доходов от депозитов?

— Мое мнение: налогообложение доходов от депозитов – это ошибка. Клиенты банка приносят на депозит свои заработанные и ранее налогообложенные деньги, за которые они и их работодатель уплатили все полагающиеся налоги. Я понимаю тех, кто хочет заработать, но считаю большой ошибкой желание «содрать две шкурки».

— Нужно ли отпускать курс гривни в свободное плавание? Может ли вообще в экономике, которая так зависит от экспорта металла, быть плавающий курс?

— Если мы говорим о свободной экономике, рано или поздно нам необходимы свободный валютный курс.

— Чего стоит ожидать Украине от «греческого» кризиса в Европе? Так ли страшен черт, как его малюют?

— Я считаю, что Греция – это только начало. Есть еще Испания, Португалия, Италия с их колоссальным соотношением дефицита и ВВП. На их фоне мы выглядим раем. И при грамотном использовании складывающейся в данном случае в нашу пользу ситуации, при соответствующем изменении законодательного поля мы могли бы стать очень привлекательной в финансовом плане площадкой для пребывания западных денег – своего рода тихой гаванью. Но, опять-таки, при грамотном подходе.

— Каковы, по Вашему мнению, перспективы развития в Украине услуг Private Banking? Какие планы в данном сегменте у ВТБ на ближайшие годы? Готов ли рынок принять такие услуги?

— Думаю, украинский рынок не готов сегодня к резкому развитию этого сегмента, — отсутствуют инструменты, поскольку Private Banking основывается, прежде всего, на возможностях фондового рынка. Кроме того, отсутствует клиентская база, готовая вкладываться в этот инструмент, особенно в посткризисный период. В ближайшее время Private Banking будет прежде всего заключаться в «сверхсладком» обслуживании очень богатых людей.

О ПОЛИТИКЕ И ЭКОНОМИКЕ

— За кого голосовали на президентских выборах и почему?

— Знаете, я голосовал за Януковича, поскольку почти полтора года болтался без работы после того, как по «цветному» принципу была инициирована моя отставка из Национального банка. И когда меня, здорового, грамотного, как я считаю, высокопрофессионального мужика не брали на работу в связи с тем, что я «був не того кольору». Такие вещи не забываются.

— Согласитесь поработать в правительстве, если поступит такое предложение? Или в Нацбанке?

— Вопрос сложный. Первое – никто не предлагал. А далее следует еще много вопросов, в частности, на каких условиях и с какими полномочиями. Как говорится в поговорках: Будет день – будет пища. Поживем – увидим.

— Как Вы видите развитие экономики и повышение качества жизни граждан при Президенте Януковиче?

— Во всяком случае, в том, что будет больше порядка, я не сомневаюсь. Чем сильнее вертикаль власти, тем реальнее ответственность власти перед избирателями. Это мое мнение. Поэтому я ожидаю повышения качества жизни основного количества граждан. Во всяком случае, я на это надеюсь.

— Чего не хватает иностранным инвесторам, чтобы прийти в Украину?

— Стабильности, ответственности и законопослушания.

— Считаете ли Вы АПК действительно очень перспективным сектором экономики Украины? Не лучше ли ориентироваться на высокотехнологичные отрасли, например самолетостроение?

— К сожалению, мы живем в мире иллюзий, считая, что по-прежнему являемся владельцами высокотехнологических отраслей. В основном все это уже в прошлом. Прошло 20 лет с момента развала Союза, когда действительно мы строили ракеты и были лидерами авиастроения. 20 лет – это слишком много в эпоху развития высокотехнологических направлений. Боюсь, что наш удел в будущем – как бы мне не было это грустно – это действительно развитие агропромышленного комплекса, добычи ресурсов, первичных переделов, и дай Бог, если удастся сохранить совместно с россиянами-держателями очень узкого портфеля так называемых высокотехнологических отраслей.

— Поддерживаете ли Вы инициативу создания в Украине аграрного банка?

— Я являюсь противником каких-либо компанейских проектов под государственной крышей. Сегодня аграрный бизнес – это практически коммерческий бизнес. У нас не осталось государственного сектора в сельском хозяйстве. Поэтому не дело государства нести риски коммерческих, в том числе аграрных проектов. Что касается кредитования аграриев, то с сожалением могу констатировать, что наш опыт общения с ними, как правило, отрицательный. Крайне низкое качество исполнения своих обязательств.

Тем не менее, так как, я уже говорил меньше, я считаю, что одно из основных направлений развития государства – это аграрный сектор, нам придется нести повышенные риски работы с данным сегментом, расширять свое присутствие на этом рынке.

КАДРЫ РЕШАЮТ ВСЕ

— Какой кадровой политики вы придерживаетесь?

— Я полностью разделяю мнение товарища Сталина о том, что кадры решают все. Хотя при этом и не отрицаю роль его личности в истории. Я категорический противник определения профессионализма по цвету, запаху и вкусу. А также по политическим предпочтениям, расовым, социальным либо родственным. К сожалению, тот кадровый беспредел, который был принят к практическому использованию после «оранжевой революции» и активно используется на протяжении последних пяти лет, однозначно в большинстве случаев задвигает профессиональные качества на последние места.

— Трудно ли найти хорошего сотрудника? Какие критерии к ним применяются?

— Мы надеялись в кризисный период значительно улучшить качественный и профессиональный состав сотрудников банка в надежде освободиться от слабых и привлечь, как нам казалось, сильных с рынка банковских специалистов. Однако мы столкнулись с тем, что уходят слабые, а приходят, как правило, еще более слабые. Я думаю, после того, как мы оправились от кризисных последствий, сейчас пришло время, и мы уже начали работу по приведению в чувство персонала, прежде всего, сети. Хотя с грустью могу констатировать, что и по отдельным подразделениям головного банка есть проблемы с качеством – как руководящего, так и исполнительного персонала.

Что касается критериев для сотрудников… Человек должен хотеть работать и он должен работать.

— Чему лично Вас как менеджера научил кризис?

— Я стал не такой наивный, я стал еще меньше верить людям.

— Как часто вы повышаете зарплаты сотрудникам банка?

— В банке постоянно идут изменения заработной платы. Как правило, они не носят и не будут носить ковровый характер. В банке проводилось несколько индексаций, которые затрагивали интересы всего персонала. Однако, как правило, процесс повышения заработной платы имеет стимулирующее действие для наиболее критичных либо доходных подразделений и должностей. Банк – это коммерческий проект, и уравниловки здесь не будет.

— Смогли бы как римский император Диоклетиан отказаться от своего «престола» и поехать в деревню выращивать капусту?

— Я так понимаю, нужно не буквальное понимание этого вопроса. Смог бы.

В моей жизни было несколько случаев, когда я самостоятельно и добровольно принимал добровольное решение об уходе на пике карьеры с руководящей должности. В свое время я добровольно ушел с поста зампреда «ПриватБанка», который я занимал шесть лет, имея табельный номер 004, и переехал в Киев на абсолютно неподготовленный, сырой проект. Я добровольно ушел с поста председателя правления банка «Финансы и Кредит» на пике роста этого банка.


No comments.

Leave a Reply

You must be logged in to post a comment.