Банкир: «Подарочных» кредитов уже не будет

grydjuk_b_bigО ситуации с проблемными кредитами, о новых банковских услугах и уроках кризиса рассказал председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук в ходе Интернет-конференции, отвечая на вопросы посетителей портала ЛІГА.net.

С улучшением ситуации с банковской ликвидностью, которая достигла рекордного уровня в более чем 29 млрд.грн., банки начали активно кредитовать. И не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. Однако кредитование уже никогда не выйдет на докризисный уровень, поскольку банки изменили свои подходы к оценке заемщиков, стали более жесткими, более принципиальными. Таких «подарочных» кредитов, которые превратили многих украинцев в привередливых детей, которые живут по принципу «хочу и беру», а не «могу ли», уже не будет.

О БАНКЕ «ХРЕЩАТИК»

— Может ли случится так, что ваш банк уйдет с розничного рынка?

— Нет, не может, такой вопрос даже не рассматривался и рассматриваться не будет. Более того, в соответствии со стратегией развития нашего банка мы продолжим активно развивать розницу. Сегодня соотношение корпоративного и розничного бизнеса в «Хрещатике» составляет 80:20, в ближайшие пять лет наша задача состоит в углублении бизнесов по всем направлениям и доведении этого соотношения к 60:40. Для этого необходима очень активная работа, во всех сегментах рынка.

— У какого сегмента — корпоратив или розница — сейчас лучше перспектива с точки зрения развития банковского бизнеса?

— Для диверсификации работы банка в кризисных условиях одинаково важны и тот, и другой сегменты рынка. Не менее необходимы и другие направления деятельности, по которым развивается универсальный банк, предоставляющий комплексное обслуживание клиентов. Все зависит от его стратегии и приоритетных направлений развития. Перспективным же банк будет только при принятии взвешенных управленческих решений и диверсификации всех возможных рисков.

— Какую политику проводит Ваш банк по отношению к недобросовестным заемщикам? Много ли проблемных кредитов?

— Немного. Проблемная задолженность в нашем банке меньше средневзвешенной по системе и составляет около 10% кредитного портфеля физлиц, удельный вес всей проблемной задолженности в кредитном портфеле банка — не более 3%. Однако, учитывая кризисные явления, в банке были разработаны программы лояльности, согласно которым при необходимости реструктуризировать свои кредиты мог любой заемщик — и крупный бизнес, и предприниматель, и физическое лицо. Часть клиентов воспользовалась такой программой.

Что касается недобросовестных заемщиков, мы проводим с ними работу в соответствии с действующим законодательством.

— Использует ли банк в своей работе системы кредитного скоринга и какие? Каким образом у вас работает кредитный риск-менеджмент? Повышали ли вы ставки по уже существующим договорам?

— Доля проблемных активов в кредитном портфеле нашего банка, как я уже указал, составляет 3%. Так, по сравнению со средневзвешенными показателями всей банковской системы они достаточно низки. Конечно, такие цифры — это результат не только применения системы кредитного скоринга Scorto Solution, собственных программных разработок, а в первую очередь строгое соблюдение регламентных процедур при оценке заемщика, выдачи ему кредиту, мониторинга. Фундамент же нашего риск-менеджмента вообще, в том числе кредитного, заложен в нормативных документах банка.

Что же касается кредитных ставок, то учитывая финансовое состояние заемщика и его кредитную историю, мы применяем снижение кредитных ставок по уже существующим договорам.

— Готов ли Ваш банк рефинансировать «мертвые» корпоративные кредиты в гривне по аннуитетной схеме на 12 лет по ставке меньше 12% годовых при обязательном выполнении графика платежей?

— Это не наш бизнес. Мы не рассматриваем такие предложения в текущей перспективе.

— В прессе появилась статья о покупке розничных кредитов, в которой Вы сообщаете, что «Хрещатик» готов к диалогу. Что Вы имеете в виду — банку не хватает ресурсов или он недокапитализирован? И вообще, «Хрещатик» будет покупать или продавать?

— Причинами продажи банками пула проблемных кредитов физических лиц являются недокапитализированность банков либо нехватка у них ресурсов, либо желание улучшить качество своего розничного кредитного портфеля.

Что касается банка «Хрещатик», мы готовы рассматривать к продаже своей пул розничных кредитов именно с целью улучшения качества кредитного портфеля. С ликвидностью у нас все в порядке, что засвидетельствовано и в прошлом, и уже в этом году диагностическим аудитом МВФ, а норматив адекватности капитала имеет достаточный запас – 14,6% — по сравнению с допустимым уровнем НБУ (10%) и требованиями независимых аудиторов.

— Кто акционеры банка «Хрещатик»? Говорят в состав акционеров входят Леонид Черновецкий, Александр Омельченко и другие градоначальники…

— Акционеры банка – это открытая информация, она размещена на нашем сайте и на портале Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку. В состав акционеров не входят Черновецкий, Омельченко и другие градоначальники.

Согласно структуре акционерного капитала, 23,7% акций банка принадлежат киевской городской власти, практически по 37% — Киевской инвестиционной группе и Запорожской инвестиционной группе. Остальные — миноритарные акционеры, среди которых есть и физические лица.

— В чем была истинная причина ухода заместителя председателя правления банка «Хрещатик» Ирины Скирчук? Это не было связано с тем, что система банка была не готова к ее новаторскому видению и реформам розничного бизнеса?

— Причина перехода моего экс-заместителя И.Скирчук на другую работу является тривиальной — желанием иметь более высокооплачиваемую работу. И это нормально.

Что же касается новаторства, банк «Хрещатик» уже давно известен как инициатор многих концептуальных и технологических нововведений в банковском бизнесе, и не только в рознице, но и в корпоративном бизнесе, автоматизации многих процессов в самом банке, в применении национальной и международных платежных систем, на рынке банковских металлов, ценных бумаг и т.п.

О БАНКОВСКОМ РЫНКЕ

— Как Вы относитесь к созданию коалиции банков с иностранным капиталом?

— К созданию коалиции банков с иностранным капиталом отношусь положительно. Считаю, что они должны укреплять банковское содружество, а их усилия — инициировать предложения по улучшению условий деятельности украинских банков в отечественном правовом поле, повышение моральности ведения банковского бизнеса, улучшение психологического климата между кредитором и заемщиком, между регулятором и банками.

Однако хочу заметить: в любом случае это должна быть именно консолидация сил, а не разрозненные действия, как в известной басне о Лебеде, Раке и Щуке. Для эффективного и действенного лоббирования интересов все банковское сообщество должно ощущать себя единым организмом и соответственно вести себя.

— Вы поднимаете вопрос консолидации банковского сообщества. У нас уже есть АУБ и УКБС, зачем создавать новую? Они не справляются со своими функциональными обязанностями и вы хотите предложить качественно новую структуру?

— Я убежден, что усилия банковского сообщества должны консолидироваться, а не растягиваться по разным структурам. И если существуют различия в понимании тех или иных процессов и тенденций рынка, это нормально. Но их надо решать цивилизованно. Я — за диалог за столом переговоров для достижения консенсуса. Вспомните меткую украинскую пословицу: «Разом і батька легше бити».

Сегодня банковской системе страны особенно необходимо сильное лобби в государственных и властных структурах, профессиональная поддержка на всех уровнях, дабы инициировать важные изменения в законодательном поле и мудро прокладывать путь к достойному послекризисному развитию.

В Нацбанке якобы рассматривают идею создания постоянно действующего института омбудсмена по финансовым операциям с физлицами, который бы мониторил все споры между банкирами и клиентами. Как Вы считаете, создание такого органа поспособствует решению спорных ситуаций? И кто должен в эту организацию войти? Ведь есть примеры, когда сложно забрать вклад или с заемщика выбивают деньги практически силой…

— В нашем банке взаимоотношения с вкладчиками регулируются исключительно договорами, а вот досрочное закрытие депозитов , считаю, должно быть регламентировано законодательно, дабы банки не могли самостоятельно принимать решения относительно невозврата денежных средств населению, а действовали в рамках закона.

Что касается омбудсмена по финансовым операциям. Если банк реально социально ответственен, то случаи некорректного отношения к клиентам будут в нем сведены к нулю. Поэтому считаю, что введение подобного института не имеет будущего. Другое дело — это обучение культуре и качеству обслуживания работников банков. В таких учебных центрах вижу смысл.

— Как вы оцениваете закон N6337, он действительно позволит активизировать валютное кредитование? Не боится ли этого наша банковская система?

— По этому вопросу существует довольно много мнений, и некоторые из них имеют диаметрально противоположный смысл. Моя позиция известна: уменьшение долларизации экономики и восстановление функций национальной валюты как средства платежа, накопления и расчета.

Исходя из этого, едва лине самым важным шагом должна стать либерализация валютной политики, которая будет обеспечивать расчеты исключительно в национальной валюте, предоставит возможности для свободной купли/продажи иностранной валюты как для экспортеров, так и импортеров, а также физических лиц с целью проведения личных операций.

— По слухам российский «Сбербанк» намерен купить «Райффайзен Банк Аваль» . Вас не пугает экспансия российского капитала? Какие риски, по вашему мнению, могут возникнуть в связи с этим?

— Не пугает, поскольку это будет украинский банк с иностранным капиталом. Экономических рисков тут не вижу. Особенно хочу подчеркнуть: главное, чтобы работали законы, и мы жили в правовом государстве.

Мое отношение к инвестиционным проектам субъектов ведения хозяйства любых государств является позитивным с точки зрения экономической. Я воспринимаю и поддерживаю эти проекты, если они работают на экономику страны и на благо Украины и ее народа. Главное — чтобы все происходило в рамках закона.

— Как вы прогнозируете дальнейшее развитие банковского сегмента в Украине? Каков потенциал нашей страны?

— Достаточно масштабный вопрос. На эту тему можно говорить не один час. Если кратко, наша банковская система достойно выдержала очередной кризис и имеет огромный потенциал к развитию. Теперь существенными шагами должны стать дальнейшая капитализация системы как один из источников долгосрочных ресурсов, концентрация банковского капитала, составляющими которого являются слияние, поглощение, объединение.

Однако развиваться будут не только большие и сверхбольшие банки, но и средние, малые, потому что именно такую банковскую систему считаю стабильной и надежной. Место найдется всем, и работа также. Потенциал большой, только нужно правильно его использовать.

— Ваш прогноз на выживание «маленьких» банков

— Оптимистичный, поскольку именно они, по-моему, лучше всего справились с кризисными явлениями. Их позиции на рынке не позволяют им играться с рисками, поэтому те из них, которые пришли реально работать для клиентов, всегда найдут свою нишу.

— Какие по вашему мнению существуют «горячие направления» развития банковских ИТ? Какие решения пользуются спросом у банков сейчас и какие будут актуальны через год?

— Будущее банков — во внедрении новейших информационных технологий. Уже сегодня количество пользователей, например, Интернет-банкинга превышает 300 млн человек. Мы уже знакомы с понятием кибер-банкинг, объединяющим такие составные, как электронный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг, а также автоматизацию выдачи и приема наличных без участия персонала банка.

Актуальным сегодня и на ближайшую перспективу будет обновление и улучшение программного обеспечения операционного дня банка, особенно позволяющего вести ежедневный баланс по международным стандартам, как в национальной, так и в иностранной валюте.

Кроме того, особое внимание следует, на мой взгляд, уделить автоматизации многих банковских процессов, устранению ручного труда при составлении отчетности, что повысит производственные возможности банка.

О БАНКОВСКИХ УСЛУГАХ

— Почему у нас такие высокие ставки по ипотеке? Может быть украинский рынок просто еще не дозрел до цивилизованной банковский розницы?

— Анализируя рынки самых развитых стран и сравнивая их с нашим, отечественным рынком, замечу, что украинская банковская система сделала качественный рывок в предоставлении услуг населению. Особенно по таким же критериям, как качество обслуживания, его комплексность, гибкость, индивидуальный подход к клиенту, обширная продуктовая линейка. Могу сказать с большой степенью уверенности, что, например, совокупность банкоматов на одного жителя в некоторых регионах Украины положительно отличается даже от самых развитых стран.

Что касается ставок, то они — последствие тех рыночных преобразований, которые имели место в экономике страны, и подходов к регулированию рынка. Думаю, что реформы, планируемые к внедрению, будут способствовать уменьшению ставок как по кредитам, так и по депозитам. Кстати, мы сегодня уже имеем эту тенденцию.

— Почему упали ставки по депозитам?

— Это абсолютно четкая реакция на состояние рынка. Рынок позволил банкам улучшить свою ликвидность, что, в свою очередь, повлияло на снижение удельного веса коротких денег и повысило возможность привлечения средств на более длительные сроки. Поэтому банку и пересматривает свою процентную политику в сторону уменьшения или увеличения. То есть банки, ставшие менее уязвимыми с точки зрения ликвидности, теперь предлагают на рынке более низкие ставки по привлеченным ресурсам на более короткие сроки.

Если такая тенденция сохранится, то в продолжение предыдущего ответа на подобный вопрос могу сказать, что украинский финансовый рынок будет двигаться к уровню ставок по кредитам, характерному для рынков ведущих стран, и мы получим ставки, о которых так много говорили и мечтали.

— Сейчас опять активно заговорили о налогообложении депозитов физлиц. Даже есть банкиры, которые утверждают, что люди не перестанут нести деньги в банки. Как к этом относитесь лично вы?

— По этому поводу также существуют различные мнения. Анализируя практику внедрения налогообложения депозитов в других странах, где она, кстати, существует давно, можно констатировать, что такой налог характерен скорее для экономик развивающихся стран, чем развитых. Чем богаче государство, тем меньше налоги и различные отчисления.

Думаю, учитывая состояние украинской экономики сегодня, надо с пониманием относиться к предложению правительства ввести такой налог.

При этом, на мой взгляд, правительство должно дать четкие посылы относительно срока действия такого налога, точки отсчета в его снижении и дальнейшей отмене, например, исходя из состояния бюджета страны. Учитывая ментальность украинского общества, уверен, что вводить такой налог возможно только после серьезной разъяснительной работы с использованием всех коммуникативных каналов, скорее всего с января 2011 года.

— Какие депозитные ставки сейчас являются рыночными? Когда стоит ожидать повышения процентов по депозитам в гривне, в иностранной валюте?

— Пока ожидать не приходится. Как я уже говорил, сегодняшняя тенденция рынка — к снижению депозитных ставок как для населения, так и для бизнеса. Рыночными являются ставки на уровне 15-18% в гривне, 9-11% — в иностранной валюте.

— Как можно сформировать долгосрочный ресурс на украинском рынке? Смогут ли банкиры все же уменьшить кредитные ставки? Если да, то когда?

— Раньше я уже отмечал, что наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных ресурсов по сравнению с краткосрочными. Конечно, еще рановато вести речь о реально «длинных» деньгах, это скорее среднесрочный ресурс, но тенденция изменений на рынке очевидна и она позитивная.

Относительно долгосрочного ресурса, катализаторами его создания выступают такие процессы, как оживление фондового рынка, активизация деятельности институтов общего инвестирования, негосударственных пенсионных фондов. Сегодня заметной стала стабилизация внешних рынков капиталов, более четко стала проявляться заинтересованность украинскими предприятиями, организациями. Уже появилась возможность проведения частного размещения акций — IPO, евробондов, привлечения синдицированных кредитов и субординированного долга. Все это содействует в значительной степени улучшению ситуации с долгосрочными ресурсами.

Что же касается кредитных ставок, то с уменьшением ставок по депозитам банки начали уменьшать ставки по кредитам. Например, в нашем банке заметно уменьшены ставки по ряду заемщиков как в гривне, так и в иностранной валюте.

— По каким параметрам выбирать банк физлицу, которое хочет сохранить деньги? И по каким — небольшой семейной компании? На какие показатели обращать внимание в первую очередь?

— Есть стандартные показатели, по которым можно оценивать работу банка. Они весьма важны и могут быть достаточными для выбора банка при стабильной экономике. Во время кризиса, кроме основных показателей деятельности, рекомендую особое внимание уделять таким параметрам, как философия банка, качество его менеджмента, позиция менеджмента относительно управления банком, его репутационные рейтинги, открытость и прозрачность.

Эти факторы подчас могут презентовать более реальную картину состояния банка, нежели сухие цифры, хотя соблюдение нормативов адекватности капитала, состояние капитала, объем сформированных резервов, качество кредитного портфеля и т.д. играют важную роль. При этом не имеет значения, для кого или чего вы выбираете банк. Главное, чтобы он был надежен и стабилен, чтобы в банке правилом было уважительное отношение, начиная с топ-менеджеров, к клиентам различного ранга.

Кстати, во время кризисных ситуаций четко проявилась реальная философия банков, действительное отношение менеджеров к клиентам, качество обслуживания, выполнение обязательств и др.

— Как не стать жертвой ненадежного банка?

— В дополнение к уже данному ответу: обязательно анализируйте рынок — ставки по депозитам должны быть средневзвешенными, а не колебаться резко в ту или другую сторону; обращайте внимание на те банки, где работает временная администрация, потому что это является признаком определенных проблем.

Не стоит гнаться за сверхприбылями. Лучше изучайте репутацию банка в прессе, особенно по новостийным лентам информагентств и аналитике деловых изданий.

— В Интернете есть предложения по возврату депозитов в течении нескольких дней за 25% от суммы вклада в банке «Надра». Это сами работники этого банка занимаются таким бизнесом?

— Это мошенники, и я в это не верю.

— Какие, по Вашему мнению, перспективы развития на Украине услуг Private Banking? Какие у вас планы в данном сегменте?

— Данный вид услуг очень нужен для дальнейшего развития и банка, и банковской системы в целом, однако при этом необходима законодательная база с соответствующей разрешительной системой. Ее отсутствие сегодня тормозит предоставление этих услуг даже по классической формуле.

Думаю, наш рынок еще не готов к рrivate вanking в полном объеме. Некоторые банки оказывают частично такие услуги, однако они далеко не составляют комплекс этого понятия. Например, в нашем банке проводят операции доверительного управления активами клиента, предоставляются консалтинговые услуги. Количество же потенциальных клиентов, судя по рейтингам журналов «Forbеs», «Корреспондент», «Фокус», в Украине постоянно растет.

— Владимир Стельмах, ссылаясь на программу реформ, допускает дальнейшее упрочение гривни. По Вашему мнению, существуют ли сегодня предпосылки для этого?

— Предпосылки для упрочения национальной валюты, безусловно, существуют. Это в первую очередь инфляционные ожидания, профицит платежного баланса на уровне более $1,6 млрд., состояние ВВП, увеличение базы фондирования банковской системы, монетарные факторы и другие экономические показатели.

— Каков Ваш прогноз на ближайшие месяцы относительно курсов валют: гривня/доллар, гривня/евро, доллар/евро? Стоит ли бояться резких колебаний курса гривни ?

— Сейчас не стоит (прогнозировать, — ред. ). Позже будет понятно, как будут внедряться рыночные реформы, которые непосредственно будут влиять на курсовую политику. Вот тогда можно будет что-то предсказывать.

ОБ УРОКАХ КРИЗИСА

— Какие уроки из кризиса извлекли лично Вы?

Кризис подтвердил правильность моих принципов ведения банковского бизнеса, в котором мелочей не бывает. Кроме того, работа в кризис подтвердила необходимость наличия стержневых профессиональных и моральных качеств у банкира.

— Будет ли вторая волна кризиса?

— По оценкам западных экспертов, ее могут спровоцировать экономические проблемы в Греции, Венгрии, Португалии, Италии и Испании. Как следствие — ослабление ценовой конъюнктуры на внешних рынках на основные группы товаров, уменьшение валютных поступлений, что будет влиять на рынок.

Однако, анализируя воздействие первой волны кризиса, которая не была такой мощной в украинской банковской системе, как в западных странах, думается, вторая волна будет иметь минимальное воздействие, особенно в случае оперативного внедрения радикальных рыночных реформ.

— В Европе уже решают проблему с токсичными активами, а что делается у нас? Поддерживаете ли Вы идею санационного банка?

— В Европе вопросы так называемых токсичных активов решают с самого начала кризиса. При этом применялись различные сценарии, в том числе открытие bad-banks. Однозначной оценки относительно правильности такого метода теперь нет, однако позитивное дело они сделали. Как говорят, победителей не судят.

Идея же создания какого-либо учреждения, которое не имеет долгосрочной перспективы, — это мертворожденное дитя. Думаю, что долю проблемных активов в отечественной банковской системе можно снизить благодаря повышению уровня регулятивного капитала банков, что даст им возможность сформировать резервы под проблемные кредиты. А еще — необходима мотивация рынка относительно создания возможностей у финансовых компаний, банков для работы с такими активами, а также четкая политика регулятора в отношении этих процессов.

— Когда возобновится активное кредитование? Выйдет ли оно на докризисный уровень?

— С улучшением ситуации с банковской ликвидностью, которая достигла рекордного уровня в более чем 29 млрд.грн., банки начали активно кредитовать. И не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. Однако, думаю, кредитование уже никогда не выйдет на докризисный уровень, поскольку банки изменили свои подходы к оценке заемщиков, стали более жесткими, более принципиальными. Таких «подарочных» кредитов, которые превратили многих украинцев в привередливых детей, которые живут по принципу «хочу и беру», а не «могу ли», уже не будет.

— Нужен ли нам кредит МВФ?

— Теперь поддержка МВФ нужна, поскольку она является одним из основных факторов продвижения реформ в Украине, ведь кредиты валютным фондом предоставляются при определенных условиях и требованиях к фискальной и долговой политике правительства, его социальной политике, валютном курсообразовании и тому подобное.

— У вас есть рецепты улучшения инвестиционного климата в стране? Где брать ресурсы для развития экономики? Неужели на сегодня единственный выход – включить на полную мощность печатный станок?

— В основном на этот вопрос я уже ответил. Хочу лишь подчеркнуть: включать печатный станок на полную мощность не следует НИКОГДА. Сегодня прежде всего необходимы оперативные и качественные, радикальные реформы в экономике. В этом и состоит основной рецепт повышения инвестиционной привлекательности страны.

Примером таких преобразований может стать Грузия, которая в рейтинге условий ведения бизнеса, ежегодно составляемом Всемирным банком, поднялась на 11-е место, опередив многие страны, даже Японию и Финляндию, а по легкости уплаты налогов и вовсе оказалась первой в Европе и четвертой во всем мире.

— Что может помочь остановить инфляцию в стране?

— Бояться инфляции не надо, по прогнозам макроэкономистов, на этот год она не превысит 12,8%. Уже сейчас в экономике наблюдается некоторая дефляция. Кроме того, существуют факторы, способствующие снижению ее уровня. Прежде всего, это меры, зафиксированные в программе радикальных преобразований правительства. Если они будут внедрены оперативно и грамотно, улучшится инвестиционный климат в стране, активизируется ценовая конкуренция, что повлечет за собой безусловное повышение качества производства, положительно отразится на спросе на внутреннем рынке.

Еще один фактор, который позволит «запустить» процесс снижения инфляции, — это стабилизация внешних рынков, вследствие чего ожидается рост внешнего спроса на экспортоориентированные группы товаров.

Ну и конечно такой фактор, как взвешенная монетарная политика Нацбанка, которая регулирует денежную массу на рынке.

— Внес ли кризис коррективы в «светлый» образ банкира?

— Частично я уже ответил на этот вопрос. К счастью, кризис не изменил систему координат в оценке труда финансистов, когда они стали главной мишенью недовольства людей проблемами всего банковского сектора. На самом деле мои коллеги, едва не ставшие заложниками обстоятельств, достойно вышли из ситуации.

Сегодня я могу с уверенностью сказать, что украинские банкиры прошли серьезную антикризисную стажировку. Кризис стал именно той средой, где закаляются настоящие профессионалы.

BIZ.liga.net

No comments.

Leave a Reply

You must be logged in to post a comment.