Могут ли овердрафты под депозиты и зарплатные карты потерять свою популярность с возобновлением выдачи кредиток?

2042_publicationМогут ли овердрафты под депозиты и зарплатные карты потерять свою популярность с возобновлением выдачи кредиток.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка «Киевская Русь «

Я бы не ставил в прямую зависимость возобновление выдачи кредитных карт и предоставление овердрафтов. Невзирая на то, что оба эти продукта являются кредитом, у них разное предназначение и функционирование. Во-первых, овердрафт — это краткосрочный кредит и он должен полностью погашаться в оговоренный договором срок, а это, как правило, один месяц. Кредитная карточка, в свою очередь, предполагает наличие кредитной линии по карточному счету, устанавливаемой на длительное время и, в зависимости от условий договора, тело задолженности может либо не погашаться вообще на ежемесячной основе и гаситься только в конце срока действия договора, либо гаситься частично в размере 10-15% от суммы задолженности, но при этом эти же средства снова становятся доступными к использованию. Во-вторых, проценты за пользование овердрафтом взимаются сразу по завершению отчетного периода (месяца), а кредитная линия по карточному счету может иметь грейс-период (чаще всего до 2-х месяцев) и в эти месяцы проценты за пользование кредитной линией банком не начисляются. В-третьих, используя овердрафт, чаще всего, пользователь снимает наличные. В то же время, кредитная линия предполагает, что пользователь будет использовать карточку для расчетов в торгово-сервисной сети и банки «стимулируют» именно такое использование кредитной карточки, устанавливая повышенный процент за снятие наличных (до 5% от снимаемой суммы наличных). И так далее. Мы рассмотрели только наиболее классические случаи, а вариантов существует великое множество.

Таким образом, овердрафт – это продукт, который позволяет человеку «перехватить» до очередного поступления средств на его счет и пользуются овердрафтом, как правило, периодически. Т.е., например, до зарплаты еще 2-3 дня, а денег уже нет, вот и есть возможность у человека не ходить по друзьям и знакомым с просьбой одолжить денег, а воспользоваться овердрафтными средствами. Тем более, что стоит это совсем недорого.

Кредитные же карточки, как правило, используются клиентами, которые либо привыкли «жить в кредит», либо подстраховывают себя, оформляют «на всякий случай» и используют их тоже по крайней необходимости, но здесь уже речь идет о значительно больших суммах. Часто счет уже идет на тысячи, но ведь и срок погашения такого кредита побольше.

Можем сделать вывод – оба этих продукта востребованы, особенно овердрафты по зарплатным карточкам, и в дальнейшем будут жить и мирно сосуществовать на рынке банковских платежных карточек.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит »

На мой взгляд, установка кредитного лимита по существующей зарплатной карте, в отличие от отдельной кредитной карты, более удобна для клиента (удобные процедуры открытия лимита и погашения кредита). Кроме того, многие клиенты оценили этот продукт в прошлом. Единственным его недостатком является ограниченный размером заработной платы кредитный лимит (хотя он может устанавливаться и индивидуально).

Увеличение количества таких продуктов и спрос на них будет формироваться скорее банками, а не клиентами. С точки зрения банка, намного проще предложить клиенту дополнительные возможности в рамках существующего продукта, чем тратить усилия на разработку и распространение нового. К тому же, схемы кредитования в рамках зарплатных проектов давно отлажены и не требуют времени на внедрение.

Следует заметить, что во время кризиса произошло значительное перераспределение рынка зарплатных карт между его игроками. Возобновление розничного кредитования в этом сегменте является только делом времени.

Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКа

Понятия «зарплатная карта» и открытый под неё «овердрафт» настолько сплетены и востребованы на рынке, что переживать за их будущее не стоит. Давайте не забывать, что зарплатным клиентам банк всегда доверяет больше, чем клиентам с улицы. И это доверие выливается в достаточно привлекательную процентную ставку за использование кредитных средств. Обычная кредитка всегда будет дороже зарплатной овердрафной карты.

Что касается овердрафта под депозитную карту, то это специфический сегмент карточного бизнеса, интерес к которому не пересекает интерес к стандартной кредитной карте. То есть спрос на эти 2 продукта формируют несколько разные клиентские группы.

Необходимо отметить, что при грамотном подходе в реализации процесса продажи, овердрафт под депозитную карту- это полностью безрисковый продукт. Весь депозит банк забирает себе в залог, при возникновении фактов неуплаты по кредиту, банк самостоятельно проводит погашение этой задолженности за счёт депозита и при этом ещё и получает процентный и комиссионные доходы. Чем не идеальный продукт? Соответственно, и в ценообразовании по такому продукту банки всегда проявляют щедрость и устанавливают достаточно низкие процентные ставки.

После возобновления выдачи классических кредитных карт, ни эмиссия зарплатных карт, ни эмиссия депозитных карт не пострадает, поскольку каждый из этих продуктов при своей, на первый взгляд, схожести, работает на разные направления, покрывая, таким образом, общий спрос на кредитование по карте в целом.

Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и индивидуального бизнеса Банка Форум

Овердрафты под зарплатные и депозитные карты являются для банка продуктом менее рисковым, чем кредитные карты, так как заёмщиками выступают уже существующие клиенты банка (вкладчики или пользователи зарплатных карт), а кредит можно считать в какой-то мере обеспеченным благодаря наличию в одном случае депозита, а в другом – регулярных поступлений средств на карту (выплата заработной платы). В связи с этим стоимость пользования таким видом кредита для клиента ниже, чем при кредитной карте. Поэтому такие продукты будут и дальше пользоваться спросом, а банки будут расширять их функционал.

Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Овердрафты, открытые под депозитные карты и под зарплатные проекты, сегодня пользуются спросом. Это один из наименее рисковых продуктов для банка, с которого многие финансовый учреждения начали в 2010 году восстанавливать кредитование розницы, в частности и наш банк. Клиенту этот продукт тоже удобен, поскольку погашение такого кредита осуществляется, как правило, автоматическим списанием суммы платежа – либо с начисленной заемщику на карточку зарплаты, либо с начисленных процентов по депозиту и в конце срока задолженности – с самого депозита.

У кредитных карт есть свои сильные преимущества: льготный период погашения и ярко выраженная статусная составляющая. Ведь с помощью уровня кредитной карты, предполагающего дифференцированный подход к установлению лимита, можно подчеркнуть статус хозяина кредитки. То есть у каждого из этих двух продуктов – и у овердрафта, и у кредитной карты – есть свои конкурентоспособные преимущества, за счет которых они могут полноценно развиваться, не особо перекрывая друг другу рынок.

No comments.

Leave a Reply

You must be logged in to post a comment.