Какими будут украинские банки через 50 лет

55Будущее финансовых учреждений глазами украинских банкиров.

Дмитрий Гриджук, председатель правления банка «Хрещатик»

Для того, чтобы понять, каким будет мир будущего, необязательно иметь машину времени — достаточно объявить конкурс детского творчества, например, на тему «Каким ты видишь будущее своей страны», и детская фантазия унесет нас в мир совершенно, на первый взгляд, невозможных проектов, в том числе и в сфере финансов. Такие конкурсы в нашем банке уже проходят пять лет, и каждый раз мы просто поражаемся не только богатому воображению детей, но и их образованности, взрослому восприятию реальности, энциклопедической интуиции. Тут и специальные 3D-пункты самообслуживания в банках, единая валюта для всего мира и галактического пространства, бесконтактные технологии работы с платежными и другими документами, безопасные виртуальные расчеты, замена всевозможных баз данных в различных ведомствах и учреждениях чипами, аккумулирующими всю информацию о человеке, и т.д.

Если же серьезно отнестись к данному проекту, то какие бы сюрпризы не готовило нам будущее, существуют главные сферы, которые всегда будут объектом пристального внимания, особенно на финансовом рынке. Это — клиенты, т.е. покупатели банковских услуг; маркетинг в смысле тщательного позиционирования банка; издержки, в оптимизации которых мощным союзником банкиров выступают новейшие информационные технологии и их правильное применение; банковский персонал, верный корпоративной миссии.

Казалось бы, при чем здесь будущее, футурология? Мечты о том, каким будет банк через 30, 50 и даже 100 лет? Отмечу, что периоды эти и не такие уж значительные, поскольку финансовая система никогда не полагается на эволюцию, а всегда отличалась упреждающей скоростью и инициативностью. Поэтому многие новшества и модели будущего закладываются в банках уже сегодня, а стратегически мыслящие менеджеры уже сейчас ищут и видят пути решения задач в тактической плоскости. Остановимся более детально на перечисленных составляющих успешного будущего финансовой системы.

Клиент банка — кто он? Это не просто человек или организация, покупающий продукт либо услугу у банка. Это клиент, которому нужна профессиональная помощь, такая же, как помощь адвоката, врача, архитектора. И чтобы действительно стать помощником в решении финансовых вопросов и формировании соответствующих финансовых решений, банк должен стремиться к диалогу с клиентом, к управлению их взаимоотношениями с применением новейших интернет- и мобильных технологий, управленческих ноу-хау и др. Насколько эффективными будут инновации банков, решать клиентам. Например, в банке ING Direct клиентов встречают не в традиционных банковских офисах, а в специальных кафе, а в Commerce Bank — в финансовых магазинах, работающих без выходных с 7:30 до 20:00. Полет фантазии тут не ограничен. Главное — не забывать аксиому: глубина спроса на банковские продукты и услуги прежде всего зависит от такого психоэтического аспекта взаимоотношений клиента и банка, как доверие. Именно оно и станет ключевым источником конкурентного преимущества банка.

Еще одной составляющей успешного будущего банка является маркетинг, грамотно превращенный из придатка к рекламе и службе снабжения в философию банка в целом. И если внедрение основных функций маркетинга — выявить спрос, чтобы разработать решение, сформировать цену, поставить продукт и сообщить о нем рынку — станет логическим, как это случилось в Wells Fargo, роль маркетинга как ангела-хранителя банка вполне вероятна. Вполне возможно, что банковский маркетинг станет более инициативным, напористым и создающим стоимость, что он станет направлять научно-исследовательские разработки, как это сделала российские кредитные системы Тинькоff. Для лидеров рынка очень важны как сегодня, так и в будущем, инновации и дифференциации технологий. Эти факторы, возводящие истинные барьеры для конкурентов, — мощный и честный способ борьбы на рынке, в отличие от навязывания общественности мнения относительно исключительности той или иной категории банков по региональному или любому другому субъективному признаку.

Издержки всегда представляют собой всепроникающую и всеобъемлющую проблему, которая, в большинстве случаев, выше, чем необходимо. При этом, все мы прекрасно знакомы с еще одной аксиомой: если доход увеличивается, вырастают и затраты. Закономерность достоверная, как смена времени суток. Как разработать такую модель будущего банка, чтобы она была компромиссной между желаемым результатом и реальными издержками? Думаю, прежде всего важно определить целевую бизнес-модель и идеальный способ действий для внедрения нужных изменений. Именно так сделал Нобелевский лауреат Мухаммед Юнус, создав в Grameen Bank систему микрофинансирования для малообеспеченных слоев населения. В предложенной им модели функционирования банка присутствуют основные составляющие минимизации издержек: простота, стандарты, технологии. Думаю, лидерами будущих финансовых рынков станут именно такие банки, которые заведут самый настоящий роман с мелкими предпринимателями и теми клиентами — физическими и юридическими лицами, кто действительно нуждается в деньгах для развития производства или устройства личной жизни, а не для реализации спекулятивных схем накопления капитала.

Ключ к решению вопросов будущего персонала банка — это обучение, т.е. развитие характера и умственных способностей работников. В отличие от популярных тренингов, на которых вырабатываются определенные навыки, персонал необходимо именно обучать, поскольку качественное управление кадрами останется и в будущем приоритетным. Кроме того, верный корпоративному духу персонал — один из ведущих факторов конкурентной борьбы, главный резерв повышения ценности отношений между клиентом и банком. Именно такие отношения, включая общение в «живую», а также неукоснительное соблюдение этических принципов ведения бизнеса посчитали своим инновационным преимуществом ряд новаторов в банковском бизнесе — Commerce Bank, Virgin Money, исламские банки.

Вот вкратце о составляющих успешного банка будущего, независимо от того, какие технические и технологические новшества придумают светлые головы IT-шников. И хотя мы приветствуем самые дерзкие мысли и поддерживаем лидерство идей, в фундаменте будущего видим простое, но тщательное изучение фактов, процессов и перспектив, что позволит создать основу качественных продуманных финансовых решений, необходимых клиенту. Будущее — за профессиональными консультантами-банкирами.

Петр Барон, председатель правления VAB Банка

Делать любые прогнозы — а тем более прогнозы долгосрочные — неблагодарный труд. Но, учитывая стремительные темпы технического прогресса и семимильными шагами «бегущие» в будущее информационные технологии, мне кажется, что через 50 лет жизнь будет куда более интересной — хотя бы потому, что у людей высвободится больше времени, для того, чтобы это интересное видеть.

Банковская система – одно из наиболее консервативных мировых сообществ. Поэтому понятно, что банки были, есть и будут, пока были есть и будут материальные интересы общества. Какими они будут? Это во многом зависит от того, каким будет это самое общество — какими будут его ценности и потребности.

Сегодня многие расходятся в прогнозах — какими будут банки будущего: одни говорят, что будущее за универсальными банками, другие предрекают успех более сегментированной схеме. Мне кажется, что с развитием информационных технологий банки неизбежно придут к разделению на расчетные системы, кредитно-депозитные банки без расчетных функций и инвестбанки, сферой деятельности которых станут услуги на фондовых рынках. Просто, чтобы полностью удовлетворить клиента, работать им придется в такой тесной взаимосвязи, что клиент иногда и не заметит, что зайдя в одно учреждение, получил услуги сразу трех или четырех. Но ему-то, по большому счету, об этом и не нужно знать.

Поскольку к 2060 году я буду уже в весьма солидном возрасте, надеюсь, мне не придется бегать и искать ближайшее отделение банка для решения своих текущих финансовых вопросов — мне достаточно будет набрать номер телефона или зайти в интернет и прелестное улыбчивое создание — с экрана — посвятит мне изрядную часть своего времени. Я, как клиент, буду счастлив. И мне не хотелось бы, чтобы это был робот!

Надеюсь, мне не придется таскать с собой повсюду увесистый кошелек, поскольку к тому времени деньги полностью виртуализируются. А когда я отправлюсь с внуками в путешествие, мне не придется задумываться о кросс-курсах и обменных оптимизациях: сейчас сложно спрогнозировать, какая из валют станет к тому времени единым эквивалентом, но то, что при нынешних темпах глобализации, финансовые системы вынуждены будут объединяться в мировом масштабе — это факт.

Очень надеюсь, что мне не придется задумываться о графиках банковских платежей и переоформления разнообразных документов. Думаю, что с внедрением и повсеместным развитием srm-систем, все эти функции возьмет на себя банк, чтобы клиенту не пришлось переживать о судьбе своих кредитов и стабильности накоплений — клиент просто будет уверен, что его финансами занимаются настоящие эксперты и он не окажется завтра злостным неплательщиком, все налоги и коммунальные платежи уходят своевременно, учеба детей оплачена и о помощи нуждающимся банк тоже позаботился вовремя.

Ну, а если мне захочется вновь ощутить атмосферу настоящего банка, я приду в сердце Киева, на Крещатик, в центральное отделение VAB Банка, где к моему приходу уже будет готова чашечка моего любимого ароматного чая, и та же прелестная улыбчивая девушка расскажет мне последние новости и сплетни из мира финансов и не только. Например, я узнаю подробности последнего заседания Набсовета Всемирного Центробанка и смогу обсудить его предложения по введению в мировом масштабе нового поколения банкоматов, для работы с которыми уже не потребуются карточки либо чип-брелки — эти чудо-устройства будут опознавать меня по… например, отпечатку пальца, или форме уха, или ДНК-формуле… Мы посплетничаем о местных политиках региональных национальных банков и, естественно, сойдемся во мнении, что наш Нацбанк самый системный и строгий. А еще я немножко расскажу милой барышне о том, в каких условиях мы работали (давно, лет 50 назад), как приучали клиентов к банковским картам, как добивались платежной дисциплины, как почти вручную вели учет клиентов, какие кризисы переживали, и как мы менялись, ежечасно думая о комфорте клиента, о создании новых понятных и удобных продуктов, о взаимопонимании — и как мы стали таким стильным и современным банком, в котором мы вместе с ней сейчас с удовольствием общаемся. И при этом успели решить массу важных для моего бизнеса вопросов. Рядом, в течение всего разговора, постоянно шуршит поток посетителей отделения — в основном, это экскурсии: ведь далеко не каждый день и не в каждой стране можно увидеть не виртуальное, а реальное банковское отделение, в котором вам улыбнутся не с экрана, а встретят настоящим человеческим теплом.

Мне очень не хочется представлять, что в результате какой-нибудь глобальной техногенной катастрофы, мы все к тому времени окажемся в пещерах и вернемся к натуральному обмену. Хотя, уверен, что даже в этом случае, имея опыт предыдущих поколений, банки очень быстро возродятся и возьмут управление финансовыми потоками — в каком бы первобытном виде они не существовали — в свои опытные руки. И даже в пещере будет сидеть очаровательная девушка в тигровой шкуре и с улыбкой рассказывать удачливому охотнику, почему и на какой срок ему выгодно оставить добытые шкуры и бивни на хранение в дальнем углу именно этой пещеры… и что обойдется ему это на полбивня дешевле, чем в пещере за углом.

Инвестгазета

Comments are closed.