Дмитрий Варчук: кредитная история заемщика. Насколько эффективно ее сегодня проверяют?

Уровень проблемных потребительских кредитов, выданных только банками физическим лицам, на сегодня составляет 159 млрд грн, для сравнения – расходы, запланированные госбюджетом Украины на 2017 год – более 800 млрд грн.

10 июня 2017 г. вступил в силу Закон Украины «О потребительском кредитовании», которым кредитные учреждения обязали проводить оценку кредитоспособности заемщика до подписания кредитного договора, чтобы минимизировать риск невозврата займа. Для кредитора при оценке кредитоспособности заемщика одним из основных источников информации является кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй.

Однако, созданная еще в 2005 году система бюро кредитных историй с целью ведения единого учета всех заемщиков банковских и финансовых учреждений, на поверку оказалось малоэффективной, что собственно и подтверждают цифры проблемной задолженности.

Наиболее крупные на сегодня в Украине – это Украинское бюро кредитных историй, Первое всеукраинское бюро кредитных историй и Международное бюро кредитных историй.

Согласно Закону Украины “Об организации формирования и оборота кредитных историй” и соответствующему распоряжению НБУ, кредиторы должны информировать бюро кредитных историй о всех движениях по кредиту, включая процессы выдачи, погашения, просрочки, наложения штрафов. То есть, все действия по кредиту должны быть отображены в бюро кредитных историй.

Однако, несмотря на наличие законодательной базы и постоянный контроль со стороны НБУ, считать кредитную историю заемщика, полученную в бюро, верной на 100% нельзя.

Дело в том, что все данные, которые вносятся в базу данных, подтягиваются из ОДБ (операционный день банка — ред.) или же с определенных программ финучреждений.

Все банки обновляют информацию с разной периодичностью, например, раз в месяц, а банки, пребывающие на ликвидации, могут просто не внести информацию об изменениях по кредиту.

Но кроме банков активно выдают потребительские кредиты сейчас кредитные союзы, лизинговые компании, но в большинстве своем они или передают информацию частично, или вообще не информируют бюро кредитных историй о выдаче и движениях по кредиту.

Вот и получается, что заемщик по факту кредит погасил, а в бюро эта информация не отображена и за ним закреплен статус должника. Или, например, заемщик погасил кредит полностью, но только в одном бюро эта информация отражена, а в других нет.

Поэтому, проверяя кредитную историю заемщика, на данный момент обязательно нужно смотреть данные не в одном бюро, а в нескольких, чтобы минимизировать риск получить ошибочные данные.

Как вариант, изменить ситуацию в лучшую сторону может новый законопроект. Так, в июле текущего года Комитет Верховной Рады по финансам и банковской деятельности зарегистрировал законопроект №6761, которым вносят изменения в действующие правила оформления займов.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что: «Целью законопроекта является совершенствование механизмов правового регулирования оборота кредитной информации, с учетом опыта практического применения положений Закона Украины “Об организации формирования и обращения кредитных историй”, для повышения достоверности и полноты кредитной информации, защиты прав субъектов кредитной истории и эффективности принятия решений о кредитовании».

Среди нововведений данного законопроекта – установление обязательной передачи всеми без исключения кредитными организациями информации по кредитной задолженности заемщиков; закрепление порядка передачи и отражения в кредитной истории сведений по кредитным договорам, по которым произошла уступка права требования; закрепление обязанности для временных администраторов, ликвидаторов банков и небанковских финансовых учреждений обновлять в бюро информацию о кредитных сделках.

Таким образом, законопроект должен способствовать формированию корректной базы данных по кредитным историям заемщиков, что повысит уровень прозрачности для всех участников рынка: и для кредиторов, и для заемщиков, и позволит снизить уровень проблемной задолженности, повысить доступ к кредитам населению с позитивной кредитной историей, которые могут рассчитывать на увеличение суммы кредита и даже более лояльные ставки.

Сможет ли этот законопроект (в случае его принятия — ред.) стать панацеей — покажет лишь время.

Пока же стоит отметить, что в Украину уже сейчас пришла мировая практика, когда работодатели при найме сотрудника требуют справку о его кредитной истории.

Таким образом, все больше компаний беспокоятся о своей репутации, которая складывается, как известно, в том числе из репутации сотрудников.

Дмитрий Варчук, основатель и директор компании KVADRA INVEST

No comments.

Leave a Reply

You must be logged in to post a comment.