“Многие банки уже готовы кредитовать на срок больше года”

g_big.gif“Многие банки уже готовы кредитовать на срок больше года”, — считает Дмитрий Гриджук, председатель правления банка “Хрещатик”. Банк “Хрещатик” — единственное в стране финучреждение, существенный пакет акций которого находится в собственности городского совета. Киевсовет контролирует более 23% акций банка. Несмотря на то что городской бюджет уже давно трещит по швам, власти столицы не спешат избавляться от акций банка. Более того, они намерены инвестировать в него дополнительные средства в ходе очередного увеличения уставного фонда и даже довести свою долю в капитале до 25%.

Согласно законодательству, это — блокирующий пакет, который сулит киевским властям дополнительные возможности в управлении финучреждением. В самом банке “Хрещатик” только рады этому обстоятельству. Дело в том, что наличие такого акционера открывает банку хорошие возможности в части привлечения в управление не только денег муниципалитета, но и счетов многочисленных коммунальных предприятий столицы.

Тем не менее банк “Хрещатик” уже давно начал экспансию в регионы и активно сотрудничает не только с киевскими властями, но и с другими муниципалитетами и частными заемщиками. В сфере кредитования банк, в частности, сделал ставку на пищевую промышленность, АПК, транспорт и энергетику, которые меньше всего пострадали от нынешнего кризиса. Все это позволило “Хрещатику” за последние два года не просто выжить, но даже нарастить активы и подняться в рейтинге по размеру активов с 34-й на 30-ю позицию.

О кредитовании

— Последние два года банки весьма неохотно кредитуют реальный сектор экономики. Многие банкиры утверждают, что сейчас очень сложно найти надежных заемщиков. Вы с этим мнением согласны?

— Объемы и характер банковских кредитов напрямую зависят от ресурсной базы финучреждений и, конечно, от состояния потенциальных заемщиков. В конце 2008 г. — начале 2010 г. банки испытывали дефицит долгосрочных ресурсов, что, соответственно, делало невозможной выдачу “длинных” кредитов заемщикам.

Кроме того, в конце 2008 г. — начале 2009 г. банки столкнулись с масштабным оттоком депозитов населения и резким сокращением депозитов юрлиц. При этом следует отметить, что с мая этого года состояние ресурсной базы в некоторых финучреждениях начало улучшаться, многие банки уже располагают “длинными” деньгами, за счет которых они готовы кредитовать на срок более года.

Тем не менее у большинства финучреждений до сих пор нет возможности кредитовать инвестиционные и инновационные проекты. Это и стало одной из причин кредитного голода в экономике. Отсутствие реальных рыночных преобразований и действенных антикризисных мер сводили на нет возможность реализации даже самых перспективных с экономической и технологической точек зрения бизнес-проектов.

— Да, но банки не спешат кредитовать и краткосрочные проекты, предпочитая вкладывать “короткие” деньги в гос­бумаги…

— По сути, для банков это один из способов минимизации рисков. В период кризиса почти все финучреждения столкнулись с массовыми невозвратами по кредитам. Поэтому они и вынуждены были ужесточить подходы к оценке возможных последствий реализации тех или иных бизнес-планов.

Однако в отсутствие рыночной стабильности большинство как долгосрочных, так и краткосрочных бизнес-проектов могут и сейчас не дать положительного эффекта. Тем более если учесть, что стоимость кредитов не всегда адекватна возможностям краткосрочных проектов. А вот ставки по госбумагам были привлекательны!

— Вы тоже испытываете проблемы с поиском надежных заемщиков?

— У нас такой проблемы нет. Мы имеем обширную базу клиентов по всей стране, с которыми не прекращали сотрудничество и в условиях кризиса. Для этого работаем над привлечением долгосрочных ресурсов, тщательно анализируем все риски и банка, и клиента.

Проблема в другом. Чтобы кредитовать на полную мощность, необходима определенная активность и стабильность рынка, которая позволит каждому кредитному проекту быть успешным, о чем я говорил выше. Возрождение реального сектора экономики с помощью кредитования — это задача не только банков, но и всех органов управления.

— Что для вас первично — привлечение ресурсов соответствующих срочности и стоимости или поиск подходящего клиента, под которого затем привлекаются ресурсы?

— Я бы сказал, что это два неразрывных процесса. Ресурсы привлекаются не только для активных операций, но и для формирования более качественной ресурсной базы. Конечно, увеличение ее сроков, в свою очередь, ведет и к увеличению сроков кредитования. Сбалансированное же управление активами и пассивами позволяет обеспечить доходность, адекватную стоимости привлеченных ресурсов.

— У вас возникает необходимость размещать избыточную ликвидность в госбумаги? Например, в ОВГЗ?

— Безусловно, возникает, и, надо сказать, регулярно. На определенных этапах в банке появляется избыток “коротких” денег, которые мы вкладываем в ОВГЗ. Но нам эти бумаги интересны прежде всего как ликвидные активы, которые можно оперативно конвертировать в “живые” деньги.

Например, получить под залог этих бумаг в Нацбанке кредиты overnight или провести сделки РЕПО с другими банками. В конце концов ОВГЗ всегда могут быть проданы на рынке. Еще привлекательнее ОВГЗ, которые выпущены для финансирования Евро-2012, их стоимость засчитывается регулятором в обязательные резервы банка. Кроме того, данные облигации приносят доход, тогда как по остаткам на корсчете в НБУ процентный доход не начисляется.

— Каков размер вашего портфеля в госбумагах по отношению к кредитному портфелю?

— Не более 1%.

— Какие отрасли вы считаете наиболее перспективными для кредитования?

— Мы кредитуем государственные предприятия, промышленное производство, пищевую и перерабатывающую отрасли, в том числе производство муки и хлеба, предприятия АПК. Нашими клиентами традиционно являются коммунальные предприятия Киева и других городов.

Также мы кредитуем торговлю, энергетику, строительные проекты. Работаем в рамках совместной с Киевгоргосадминистрацией (КГГА) программы финансово-кредитной поддержки малого и среднего бизнеса в столице.

— Клиентов тоже ищет КГГА? А вы только кредитуете?

— Клиентов на платежеспособность мы проверяем самостоятельно. Поэтому отнюдь не все бизнес-проекты, рекомендованные конкурсной комиссией города, в итоге принимаются банком для кредитования.

— Потребительское кредитование для вас не представляет интереса?

— Мы не прекращали кредитовать физлиц. Конечно, портфель таких кредитов уменьшился, но и до кризиса это направление не было для нас основным. Сейчас у нас есть еще одна совместная с КГГА программа финансово-кредитной поддержки молодых семей и одиноких граждан, цель которой — кредитование на строительство (реконструкцию) жилья в Киеве. По этим кредитам частично процентные выплаты заемщикам компенсируются из бюджета города.

О банке

— В 2009 г. активы банка увеличились на 23%. За счет чего? На сколько возрастут активы банка в текущем году?

— Рост обусловлен в основном активизацией кредитных операций. По результатам текущего года мы ожидаем прироста активов примерно на 15%.

— Недавно банк “Хрещатик” принял решение увеличить уставный фонд на

200 млн грн. — до 818 млн грн. Это связано с требованиями НБУ или вызвано желанием банка наращивать кредитные операции?

— Это плановый процесс, предусмотренный стратегией развития банка до 2014 г. Последние 10 лет мы почти каждый год увеличивали уставный фонд. Сейчас норматив адекватности капитала в банке составляет 15,86% при минимально допустимом значении 10%.

Поэтому регулятор не выдвигал нам требований о дополнительной капитализации. Мы это делаем добровольно для дальнейшего увеличения объемов кредитных операций. Кризис закончится, и мы должны быть к этому готовы.

— Почему один из основных акционеров банка — Киевсовет, несмотря на финансовые трудности и дефицит городского бюджета, решил сохранить и даже увеличить с 23% до 25% свою долю в капитале банка?

— Это хороший знак, в том числе для реализации наших совместных проектов, поскольку мы считаем себя муниципальным банком, умеющим работать с коммунальным сектором.

— А вам не кажется, что у городской власти есть более важные задачи, чем инвестиции в банковский сектор?

— На самом деле, банк — это очень выгодная инвестиция, как показывает опыт не только Украины, но и других стран. Учитывая наш опыт сотрудничества в поддержке коммунальных программ, внедрении новейших финансовых инструментов в их работе, городские власти имеют возможность реализовывать свои проекты и получать от этого прибыль.

— В начале сентября банк привлек субординированный кредит в размере $26 млн

сроком почти на шесть лет. Под какую ставку вы привлекли этот заем и на какие цели собираетесь направить деньги?

— Ставка — 7,5% годовых. Деньги мы намерены полностью направить на кредитование, а поскольку их можно классифицировать как “длинные”, банк сможет кредитовать проекты инвестиционного характера на длительные сроки. Уверен, что проблем с размещением этих денег у нас не возникнет. Мы уже прокредитовали — примерно на $9 млн — один из долгосрочных проектов в пищевой промышленности.

— Кто выступил в качестве вашего кредитора?

— Это иностранная компания, с которой мы уже имели опыт совместной работы.

— “Хрещатик” будет зарабатывать на НДС-облигациях?

— Естественно. Мы уже работаем с этим инструментом на рыночных условиях, но не собираемся кредитовать под залог НДС-облигаций, хотя многие собственники этих ЦБ именно таким образом хотели бы их использовать. В этом я смысла не вижу. Тем не менее мы будем покупать НДС-облигации для формирования собственного портфеля и их сбыта для получения дохода.

— Сколько таких облигаций вы уже приобрели? И сколько готовы купить в дальнейшем?

— Пока мы провели операции купли-продажи этих бумаг на 100 млн грн. Однако этот рынок еще ограничен — собственники НДС-облигаций не спешат их продавать, они ждут, когда дисконт на эти облигации уменьшится.

— Изначально дисконт по НДС-облигациям достигал 25%. Сейчас снизился до 18-19%. А при каком дисконте вы готовы покупать эти бумаги?

— Мы определили, что для формирования собственного портфеля дисконт должен составлять минимум 21%. При меньшем дисконте существуют риск, что банк не получит доходности по НДС-облигациям.

— Согласно годовому отчету, банк “Хрещатик” в 2009 г. сократил зарплатный фонд на 3,4 млн грн., а в текущем году вы заявили об увеличении количества подразделений банка с 173 до 200. Как вы это прокомментируете?

— Сокращение зарплатного фонда — это не акция, связанная с кризисом. Для нас это постоянный процесс сокращения персонала и затрат на его содержание. При этом банк действительно увеличивает количество территориальных подразделений. Если на 01.01.10 г. у нас было 169 подразделений, то на 01.09.10 г. — уже 180.

В то же время за этот период количество сотрудников банка сократилось. На начало года в нашем штате состоял 2091 человек, а на начало сентября количество сотрудников уменьшилось до 2058 человек.

— Вы открываете отделения в тех мес­тах, где другие банки их ликвидируют?

— Для нас это не является критерием для расширения сети. При открытии новых подразделений мы исходим только из их прибыльности. Как правило, открываемся в тех местах, где нашим клиентам удобно обслуживаться. При этом отделения, которые не генерируют прибыль на протяжении определенного периода, мы закрываем.

Хотя мне, например, известны случаи, когда крупные банки ликвидировали свои отделения, даже если они приносили прибыль. Это делалось не из экономических, а из чисто административных соображений.

— Насколько мне известно, ваш банк недавно открыл корсчет в юанях в Торгово-промышленном банке Китая (г.Москва). Зачем вам это понадобилось?

— Первопричиной стало обращение одного из наших клиентов, который активно работает с китайскими партнерами как по экспортным, так и по импортным контрактам. Целью было оперативное проведение расчетов клиента и снижение его валютных рисков, особенно учитывая нынешние колебания курса доллара на мировых рынках.

На территории СНГ украинский банк может открыть корсчет в китайских юанях только в упомянутом вами банке, имеющем соответствующую лицензию центробанка КНР. Кстати, “Хрещатик” пока единственный банк в Украине, который имеет корсчет в китайских юанях. В ближайшее время мы сможем работать и с наличной китайской валютой. Процедура открытия такого счета у нас заняла около полутора лет.

— На начало 2010 г. на балансе банка числились кредиты НБУ на 1 млрд грн. Вы уже погасили этот долг?

— Сейчас у нас нет задолженности перед НБУ по кредитам рефинансирования для поддержки ликвидности. Мы полностью выплатили их досрочно. Осталась задолженность только по одному кредиту, выданному нам регулятором в качестве целевого финансирования для Киева, в размере 300 млн грн. При этом общая задолженность столичных властей перед банком составляет 450 млн грн.

— В последнее время многие банки продают проблемную задолженность факторинговым компаниям. А каким образом вы боретесь с проблемными

кредитами?

— У нас негативно классифицированные кредиты составляют лишь 3,9% кредитного портфеля. Поэтому привлекать какие-то коллекторские или факторинговые схемы просто нет необходимости. Всю работу по возврату проблемной задолженности мы проводим самостоятельно, работаем с каждым заемщиком индивидуально.

— В какой валюте, на ваш взгляд, целесообразнее размещать депозиты в банке?

— Исключительно в гривне — процентная ставка выше. Кстати, сейчас наблюдается тенденция к снижению ставок. По нашим прогнозам, ставки по гривневым депозитам могут опуститься ниже 10%. Поэтому чем раньше разместить вклад, тем больше будет доход.

Бизнес

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *