Светлана Черкай: «Стоимость депозитов снижается и будет снижаться»

1722_publicationО реалиях кредитного и депозитного рынка рассказала член правления, заместитель председателя правления АО «Эрсте Банк».

Стоимость депозитов неуклонно уменьшается, значит такая же судьба ожидает и кредиты. Возможно, сейчас не стоит слишком спешить потенциальным заемщикам? Есть смысл подождать, пока рынок снизится, а уже потом выходить на него и брать более дешевые ссуды?

— Да. Стоимость депозитов снижается и будет снижаться. Как минимум, банк привлекает ресурсы. Снижение ставок, связано с избытком ликвидности, ведь банки все еще очень ограничены в возможностях кредитования…

Стоимость кредитов в экономику сейчас очень высокая, и сложно представить, какую рентабельность предприятие должно иметь, чтобы взять кредит под 20%. Поэтому стоимость ресурсов будет снижаться, как по привлечению физических, так и юридических лиц, и это автоматически приведет к снижению цен на кредитование, как экономики, так и физических лиц.

Мы пошли по достаточно простому пути для того, чтобы сделать для клиента ставку и продукт достаточно прозрачный, мы привязали ставку годового кредита к ставке годового депозита. То есть клиент получил возможность выбрать себе продукт с плавающей ставкой, ставка меняется ежегодно и финально он сам имеет возможность просчитать ее, зная, под какой процент банк привлекает ресурсы на год.

Прогнозируют, что процентные ставки по депозитам будут практически идентичны ставкам текущих счетов по доходности, так ли это?

— Отвечая на этот вопрос, могу сказать, что в большинстве случаев это правда, особенно если это касается ведения счетов в долларах и евро. Как вы знаете, возможность размещения в иностранной валюте в банковской системе достаточно ограничена. Прежде всего, из-за запрета кредитования в иностранной валюте. Поэтому банки будут идти в сторону уменьшения процентных ставок, оставляя интересные процентные ставки предпочтительно только для своих постоянных клиентов. Разница между ставками по текущим счетам и депозитам будет все более уменьшаться.

Сегодня ипотечное кредитование постепенно возвращаться на рынок. Каковы ваши прогнозы на 2010 год ?

— К сожалению, мои прогнозы, что до конца этого года ипотечное кредитование не вернется в больших объемах на рынок. Это связано не только с банковской деятельностью, но прежде всего со стагнацией рынка недвижимости. Но при этом хочу отметить, что ставки, сроки и условия, предлагаемые банком по ипотечным кредитам, будут все более и более мягкими. Я думаю, что ставка по ипотечным кредитам до конца года будет на уровне 17% в гривне, со сроком 10 лет и 30%-ным первым взносом.

Думаю, что таких желающих взять ссуду на жилье очень мало, так говорит статистика ипотечных сделок по городу Киеву. Эту проблему можно рассматривать с двух ракурсов. Первое – непрекращающееся падение цены на недвижимость и достаточно высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. С другой стороны, если посмотреть, что ставка по депозитам, под которую население сегодня хочет размещать сегодня денежные средства – 18-19%, а ставка по ипотеке – тоже 19%, то можно достаточно легко посчитать, какой доход сегодня от этой деятельности имеют банки.

Опишите портрет потенциального клиента — поулчателя кредита на жилье

— При небольшой зарплате у вас остается 40% доходов на жизнь и 60% — на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вы можете попробовать это сделать. Думаю, что только те люди, которые уже собрали порядка 60-70% денег, и им не хватает достаточно небольшой суммы, чтобы купить желанную недвижимость, могут себе сегодня это позволить.

Здесь не идет вопрос о недоверии клиентам со стороны банка. Если клиент готов открыть перед банком свое финансовое состояние и оно адекватно для получения денежных средств, банки кредитуют таких заемщиков. Хотя справедливости ради отмечу – пока таких случаев немного. Думаю, что нормальный паритет возобновится только к середине 2012 года. К сожалению, это не связано только с нежеланием банков кредитовать клиентов, но и с нежеланием клиентов, в частности, физических лиц с прозрачными доходами, брать долгосрочные кредиты.

Осуществляет ли «Эрсте Банк» целевое или нецелевое потребительское кредитование наличными средствами? Расскажите об условия, процентных ставках.

— Да, мы и сейчас выдаем бланковые кредиты через кредитные карты, и будем идти дальше по этому пути, так как это – один из немногих востребованных кредитных продуктов у населения. Лимиты по кредитным картам – до 50 тыс.грн., процент за их пользование – 36% при возможности в течение 45 дней беспроцентного пользования кредитными средствами, после чего вступает в силу процентная ставка. Кредит, к примеру, на отдых получить очень просто: взять кредитную карточку и поехать отдыхать.

Среди всех стран Европы Украина больше всего пострадала от ухудшения качества портфеля за последние полтора года.

На каких условиях осуществляются денежные переводы из Украины в страны ЕС? Какой наиболее оптимальный вариант открытия счета для нерегулярных финансовых операций такого рода?

— Денежные переводы осуществляются двумя путями: с открытием счета и без. Любой перевод с открытием счета вам будет стоить намного дешевле. При этом надо понимать, что для открытия счета в Европе, так же как и в Украине, вы должны быть легализованы и иметь вид на жительство в стране. Если же такого нет, то вы можете воспользоваться любой из альтернативных систем перевода, таких как «Western Union», «Anelik» и так далее. Такие переводы будут вам стоить достаточно дорого (от 2% до 12%, в зависимости от суммы), но вы имеете гарантию, что ваш получатель получит их в любой стране мира в течение 10 минут.

Считаете ли Вы, что сейчас самое время подумать о создании в Украине Института банкротства физических лиц? Или целесообразно подождать, пока ситуация в стране все-таки стабилизируется?

— Да, очень хотелось бы, чтобы, по крайней мере, были какие-то законодательные акты в части банкротства физического лица. Как минимум с целью адекватного понимания физическим лицом своих долговых обязательств и их последствий.

Что стало основной причиной наличия в портфеле банков значительного объема проблемной задолженности — макроэкономические проблемы или то, о чем так часто говорят банкиры — «аморальность» многих заемщиков, отсутствие правовой культуры и т.д.?

— Среди всех стран Европы Украина больше всего пострадала от ухудшения качества портфеля за последние полтора года. Я думаю, это можно объяснить несколькими причинами. Первая — это абсолютное отсутствие культуры кредитования как у заемщиков, так и у банкиров. Вторая — объективные факторы: резкая девальвация гривни и несвоевременный контроль со стороны регуляторов огромного объема кредитного портфеля, который выдавался в иностранной валюте.

Если банк списывает со своего баланса безнадежные кредиты, означает ли это, что заемщику больше не надо выполнять свои кредитные обязательства?

— Хочу сказать, именно потому, что большое количество таких вопросов возникает сегодня по отношению к банкирам, рынок кредитования по-прежнему не активизировался. Думаю, что многие люди, которые пытаются заниматься сегодня подобными вещами, теряют не только свое время, но и деньги, которые они пытаются давать в виде взяток различным должностным лицам. К сожалению, количество платежеспособных заемщиков и так резко снизилось из-за кризиса в стране, потому мои рекомендации – не тратить дополнительные средства для договоренностей с шарлатанами, а просто пустить их на погашение хотя бы части кредита.

В какой валюте лучше сберегать средства?

— Лучше хранить деньги в гривне, на разного вида счетах, проанализировав предварительно ваши потребности на текущий год. Если в течение года деньги вам не нужны, то лучше положить их сразу на год. В этом случае ставка – 16-17% — перекроет все возможные риски, такие как валютные, уровень инфляции и т.д.

Считаете ли Вы, что банкам, которые не выполняли обязательства перед вкладчиками после отмены моратория на досрочное снятие средств с депозитов, нужно запретить в будущем привлекать средства от физлиц, а их руководителям — запретить работать в банковском секторе хотя бы 3-4 года?

— Да, я считаю, что банк при несоблюдении своих обязательств должен иметь мораторий на привлечение ресурсов. Однако надо понимать, что если банк не будет иметь возможность привлекать ресурсы, он не сможет осуществлять финансовую деятельность, и это еще больше углубит конфликт между вкладчиками и банком.

Хочу сказать, что даже в период самой тяжелой рецессии наш банк всегда держал обязательства перед клиентами, возвращал депозиты по первому требованию, проводил все платежи в течение одного дня и ни разу не нарушил условия кредитного договора.

Каков процент заемщиков, которые платят по кредитам, задумываются о том, что они действительно работают на будущее, заботясь о «чистоте» своей кредитной истории?

— На самом деле заемщик, который берет кредит, работает на прошлое – потому что он уже купил товар на те деньги, которые ему предоставил банк. Кроме всего прочего, до тех пор, пока заемщик не выплатит кредит, залоговое имущество находится в собственности банка, потому при взятии кредита речь идет не только и не столько о чистоте кредитной истории, а о вашем личном имуществе, которое вам не принадлежит до момента полного погашения кредита. Я абсолютно уверена, глядя на качество нашего портфеля, что 90% наших клиентов это адекватно понимают.

Не считаете ли Вы, что плохая кредитная история – это всего лишь формальное основание в будущем для выдачи банками некоторым клиентам более дорогих ссуд?

— Думаю что первый самый главный урок, который банкирам дал кризис — это однозначное понимание того, что недобросовественный заемщик банк не интересует по любой цене. Поэтому банки объединяют свои усилия по работе с недобросовестными заемщиками и делятся базами.

Сотни образцовых банков по всему миру во время кризиса лопнули, посоветуйте, как выбрать надежное финучереждение?

— Человек должен однозначно обращать внимание на структуру собственников этого банка и уровень адекватности капитала (чем больше, тем лучше, но не менее 10%). Хочу обратиться ко всем клиентам, чтобы они понимали следующий постулат: чем выше процентная ставка по депозитам, тем ниже уровень надежности банка.

Я также доверяю банкам с иностранным капиталом, но не только немецким и австрийским.

В течение последних 15 лет, к сожалению, в банковской системе очень мало было таких программ, как программа лояльности к клиентам. Наверное, этим объяснялась достаточно нестабильная поведенческая модель клиента по отношению к банкам. Клиенты бегали за более высокой процентной ставкой по депозиту в один банк, за более дешевым кредитом – в другой банк, а коммунальные платежи платили в третьем.

Я думаю, что сегодня и клиенты, и банки осознали, что залог их совместного успеха – только в совместном плодотворном сотрудничестве, которое поможет клиенту получить программы лояльности, такие как повышение процентной ставки по депозиту, уменьшение процентной ставки по кредиту, реструктуризации только в том банке, в котором он проводит все свои операции.

Сегодня настал момент для клиента определиться, что он подразумевает под словом «мой банк», а банку – соответствовать требованиям клиента.

Источник: Вiz.liga.net

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *