Банки вновь начинают выдавать карточные кредиты. Во что обходятся кредитки и имеет ли смысл их оформлять уже сегодня.
Все большее количество банков готовы расщедриться на «пластик» с кредитным лимитом. Размер максимального кредита может быть установлен как в виде фиксированной суммы (у «ПриватБанка», «Дельта Банка», банка «Ренессанс Кредит», «ОТП Банка», «Эрсте Банка»), так и жестко привязан к месячному доходу клиента (Райффайзен банк Аваль, «ВТБ Банк»). Некоторые банки также оформляют кредитку и под залог депозита в размере до 75—80% суммы вклады.
А вот количество банков, которые оформляют овердрафт все еще невелико («Альфа-банк», «Прокредитбанк», «Кредобанк»). Напомним, отличие карты с овердрафтом от кредитки в том, что для овердрафта не требуется открытие специальной карты — достаточно обычной дебетной, по которой банк допускает перерасход в пределах заранее оговоренного лимита (как правило, одной-двух официальных заработных плат).
Кредитную карту часто используют не только для текущих расходов, но и для погашения других долгов (кредита на авто или даже на квартиру). А вот овердрафт — скорее деньги на крайний случай. Ведь сумма ссуды очень мала, особенно, если размер официальной зарплаты — низкий.
«Деньги» узнали, что нужно сделать, чтобы все-таки получить кредитку или овердрафт, и во что обходится их содержание.
Как получить карту
Общая проблема для желающих получить по карте взаймы состоит в том, что отечественные банки не любят «чужих» и «новых» клиентов. При выдаче карты предпочтение по-прежнему отдадут тому, кто уже является «старым», проверенным заемщиком или вкладчиком банка.
«Мне отказали в выдаче кредитной карты в нескольких банках. И это несмотря на безупречную кредитную историю и высокую зарплату. После третьего отказа ситуация прояснилась: любой клиент «с улицы» по мнению банкиров — потенциально неблагонадежный, и если не иметь в банке депозит или хотя бы текущий счет, ответ в 99% случаев будет отрицательным», — жалуется менеджер по работе с клиентами Анатолий Логинов.
Для получения кредитки потребуются заявка, справка о доходах за 3—6 месяцев и копия трудовой книжки. Для принятия решения о выдаче кредитной карты большинство банков просят клиентов заполнить анкету. Она служит одним из ключевых факторов принятия решения кредитным комитетом, и даже самая мелкая ошибка или ложь станет поводом для отказа.
Несмотря на то, что многие банки обещают выдать карту в течение 1—2 дней, процедура, как правило, затягивается до 3—14 дней, так как требуется добро кредитного комитета. Рассчитывать можно на максимум 8—30 тыс. грн. кредитного лимита и никак не больше.
С овердрафтом ситуация сложнее. Его открывают исключительно под зарплатную карту или под залог депозита. Банк требует, чтобы заемщик проработал на последнем месте минимум 4—6 месяцев, а иногда и год. Срок овердрафта составляет обычно от 3 до 12 месяцев по зарплатным картам, и не превышает срока депозитного договора, если овердрафт оформляется под залог вклада.
Если речь идет об овердрафте под залог депозита, то его можно получить даже в день открытия вклада в сумме до 75—90% депозита. Кстати, некоторые банки («Прокредитбанк», к примеру) все еще выдают валютные ссуды, если заемщик получает зарплату в долларах или держит депозит в банке в евро. Во всяком случае, так нам сообщили в колл-центре банка.
Во что обходится
Несмотря на обещания банкиров, плата за пользование кредитными средствами пока не особо «похудела». «По нашим данным, средняя процентная ставка (по кредитным картам — авт.) на рынке сейчас составляет 30—32% годовых», — говорит начальник сектора управления портфелем карточных продуктов «ОТП Банка» Наталия Попко.
Речь идет, конечно, о номинальной ставке. Эффективная, с учетом комиссии за обналичивание средств (3—4%), а также ежемесячными комиссиями, которые присутствуют у некоторых банков, может составлять до 36—70% годовых в гривне.
Конечно, самое важное в кредитной карте — льготный период пользования заемными средствами, срок которого достигает 45—55 дней. Если в течение этих «счастливых» дней успеть погасить кредит, то ставка окажется символичной — чуть ли не 0,01% годовых (не считая, конечно, платы за «обналичку»). Льготный период считается с первого дня текущего месяца, в течение которого был взять займ по кредитке. И обычно банк требует до 15—20 числа следующего месяца внести минимум 5% использованных средств. Поэтому, чем ближе к началу календарного месяца воспользуешься заемными деньгами, тем дольше будут «каникулы». Из крупнейших банков льготный период предоставляют заемщикам «ПриватБанк», Райффайзен банк Аваль, «ВТБ Банк», «Эрсте Банк» и «ОТП Банк».
Многие банки заявляют, что выдают кредитки бесплатно. Но если такой картой вообще не пользоваться — это не значит, что она будет бесплатной. Во-первых, если карта не уровня Visa Electron, а класса повыше, то ее обслуживание у отдельных банков может стоить от 150 грн. в год. Во-вторых, может быть «сюрприз» в виде платы за мониторинг неактивной карты. К примеру, в случае, если клиент 3 месяца не проводит операции по карте и на счету менее 100 грн. его собственных денег, «ПриватБанк» забирает себе до 10 грн. в месяц комиссии. Поэтому, даже невостребованная кредитка «проест», как минимум, 100 грн. за год.
За открытие (активацию) овердрафта банк может попросить разовую комиссию (аналог комиссии за выдачу кредита) в размере 1—2% предоставляемой суммы. Снимать средства обойдется чуть дешевле — 1—3% суммы, в зависимости от банка. Льготного периода по овердрафту обычно нет. Овердрафт можно возвращать равными частями (тело займа и проценты по нему) каждый месяц в течение всего срока, на который открыт лимит. Как правило, погашение осуществляется до 15—25 числа месяца. Но зато и плата за пользование овердрафтом несколько лояльнее, чем по кредиткам — на уровне 26—30% годовых в гривне.
Штрафы и пени
Оштрафовать банк может как за просрочку платежа, так и за неразрешенный овердрафт (то есть, если клиент потратил сверх лимита). Например, такая ситуация возможна, когда клиент совершил покупку в валюте, а карта — гривневая. Но, поскольку средства списываются не сразу, и если в момент окончательного расчета с банком курс валюты изменится, то сумма к списанию с карты может превысить размер установленного лимита. Либо в ситуации, когда операция не требует подтверждения покупки банком: допустим, при оплате товара в магазине не через POS-терминал (он выходит на связь с банком), посредством импринтера (на нем прокатывается специальный бланк, который затем отправляется в банк).
За перерасходом нужно следить очень внимательно: штраф составляет двойную годовую ставку на сумму превышения, то есть до 60—80% годовых. За просрочку платежа по кредитке банк тоже не похвалит и спишет пеню в виде двухучетных ставок НБУ (сейчас — это 17% годовых или 0,05% за каждый день просрочки) или же будет ежедневно насчитывать по 1% на сумму долга.
Вкусности и сладости
О приятном: банкиры уверяют, что в ближайшем будущем кредитки начнут дешеветь. «Наиболее активно будут пересматриваться условия по потребительским кредитам и кредитным картам», — обещает начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. Это значит, что уже осенью-зимой средние ставки по кредитным картам могут опуститься до 28—30% годовых в гривне.
Плюс ко всему, «зарплатные» клиенты получают возможность автоматического списания долга с карты. То есть, конкретного числа каждого месяца банк сам забирает оговоренную сумму в счет погашения кредитного лимита. Отличное лекарство для забывчивых, которое избавит от штрафов и пеней.
Непростой пластик
Во что обойдется открытие и содержание кредитки?
— кредитный лимит – до 8—30 тыс. грн.;
— оформление – 0—1200 грн.;
— ставка за пользование кредитными средствами – 30—40% годовых;
— комиссия за оплату картой в торговых сетях – 0,01—0,0001%;
— комиссия за снятие наличности – 2,5—4%.
стоимость годового содержания карты – около 3500 грн., при условии:
— кредитный лимит – 12 тыс. грн.;
— его полное снятие в банкомате;
— ежемесячное погашение лимита равными платежами в течение года с учетом процентов за пользование лимитом.
Во что обходится открытие овердрафта*?
— сумма овердрафта – 1—2 месячных зарплаты;
— оформление карты – 10 грн.;
— ставка за пользование кредитными средствами – 26—30% годовых;
— обналичивание средств с карты – 1,5—3%.
*если карта уровня Visa Electron
стоимость годового содержания карты – около 1000 грн., при условии:
— сумма овердрафта – 5 тыс. грн.;
— его полное снятие в банкомате;
— ежемесячное погашение лимита равными платежами в течение года и учетом процентов за пользование овердрафтом.
Кто может получить кредитную карту?
— клиент с уровнем официального дохода, на 40—70% превышающим размер ежемесячных платежей по кредиту;
— без проблем в кредитной истории;
— с открытым в банке депозитным или текущим счетом;
— «зарплатный» клиент;
На каких условиях банки оформляют кредитные карты? — смотрите в прикрепленном файле.
Итого: Займы по кредитным картам и овердрафты обходятся в 30—70% годовых. Однако, уже к концу 2010 года банкиры обещают снизить ставки и увеличить лимиты.